财富大增的智慧（1）

专题：

　

一、投资理财需要策划

女士理财策划书两例

案例 一 ：婚后的李女士 30岁，李女士为国有事业单位的会计，李女士的

先生是外企销售主管，他们有一个4岁的女儿。由于先生长期在外地工作，因此家庭的所有事务都由李女士负责。李女士5年前购买了一套商品房，现在每月须偿还2000元贷款，再加上家庭的基本开销，李女士每月可以节余2500元左右，家庭现在共有20万左右的积蓄，这些钱几乎都是银行存款和国债。

规划建议

1、先还贷。分析李女士的财务状况，首先发觉，李女士除了存款外，没有别的增值手段，所以建议李女士在没有好的投资方向时（收益率低于贷款利率）可以选择提前部分或全部偿还住房贷款，把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金。后端收费是指手续费在购买基金时不需交纳，只在赎回时支付，并且持有的时间越长费率越低，直至为零。

还可以选择一些回报较好的企业债券，例如发行的 “2003年上海轨道交通建设债券”，总额40亿元，期限15年，票面年利率51 % ，每年付息一次，信用等级为AAA级，此债券由建行上海分行提供连带责任担保，发行结束后将申请在上海证券交易所上市。此类债券虽然时间较长，但是风险较小，申请上市交易后，流动性也较强，收益高于同期储蓄、国债的收益率。

另外，对于李女士的外汇存款，建议到银行办理签约，进行外汇买卖，虽然外汇买卖有一定的风险，但一般如果比较在意地操作的话，可以获得 5 % 以上的年收益率，同时在不做交易时还可享受定期的利息收益。

2、教育储蓄 其次，建议可以将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间，买入固定金额的基金或股票，“定期定额”法通过价格高时少买一些，价格低时多买一些的简单方法，可有效帮助李女士降低买证券的风险，获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长，可以为孩子的教育做准备。另外，当孩子上小学四年级以后， 可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。

3、意外和医疗保险 最后，李女士提到了关于购买分红类保险的问题，由于现在利率水平较低，不必投入过多的资金用于购买分红类保险。但是，建议李女士家庭可以适当购买一些医疗和意外伤害保险，以备不时之需。

小结综上所述，李女士家庭现在还处于积累期，个人资产也不多，抵御风险的能力较差，所以应当执行较为稳健的理财方式，对于家庭资产应当投资于风险较小的领域， 40 % 储蓄和债券、20 % 外汇、30 % 基金和股票、10 % 保险将是比较好的组合。

案例二：婚前的陈小姐。陈小姐 今年 28岁，现为一家著名的外资公司部门经理，月收入10000元，属于事业比较成功的白领人士。小陈目前和父母住在一起，由于还没有考虑结婚，因此短期内没有购房的打算，但是她比较注重生活质量，平时购物、吃饭、旅游、健身、读书，花费较大，还买了一份保险，这样每月节余也就2000元左右。此外，小陈刚学会了开车，她想在一两年内买一辆车。小陈的积蓄不多，大约有50000元人民币和10000美元的存款。由于工作压力比较大，小陈没有时间关心自己的积蓄，只是将它们存在了银行里。

规划建议 ：

1、 贷记卡分析，首先，由于陈小姐平时消费比较多，建议她办理贷记卡。贷记卡可在规定信用额度内先消费、后还款，并可享受最长56天透支免息的优惠。同时建议陈小姐再开立一个活期账户用来管理日常的收支和薪水，并把该账户 设定为贷记卡 的指定还款账号，这样到了还款日，系统就可以自动实现转账还款。此外，小陈喜欢旅游，出国的机会也比较多，建议她办理国际贷记卡，可直接在境外使用，还有6000美元透支额度。