家庭投资兵法（2）

专题：

　

二、 如何理财实现10%的年收益率

案例：

个人档案：

王先生今年36岁，和爱人都在一家科研机构工作，女儿上小学，今年7岁，夫妻二人的月收入合计8000元，目前积蓄10万元。家庭每月支出3000元，有住房和医疗保障。王先生的理财目标是每年10%的收益率，有点风险无所谓。同时希望通过理财提高自己的投资意识和理财能力。

理财分析：

1、王先生的家庭基本情况属于高收入家庭，目前处于成长期。

2、有住房和基本的医疗保障免去了王先生的后顾之忧，该家庭的承受风险能力也较强。

3、基本积蓄10万元和每月5000元净收入成为王先生的理财基数，在投资领域可选择投资基金进行理财，在货币基金和股票型基金之间构建投资组合，达到预期收益。

理财建议：

王先生家庭可以这样提高自己的投资意识和理财能力：

首先，了解投资品种。基金作为大众理财的基本工具，不同品种的基金收益和风险的特征也不同。大致可分为股票型、债券型、货币市场基金。基金理财的最大特点是专家管理、分散投资，因此和股票投资相比，风险要小得多，同时是专家管理，因此在投资能力上也比个人投资者要强的多。其中，股票型基金是非常重要的品种。近几年随着股票市场从过度投机到逐渐的价值回归，其作为经济晴雨表的功能越来越明显。二级市场股票型基金获取10%的增长是完全可以实现的，较好的基金公司会有更好的表现。

其次，确定货币市场基金和股票型基金投资比例。对现有的10万元积蓄，建议2：8的比例(“二八”方法)来配置投资——20%投入到货币市场基金和80%投入到股票型基金中。如此配置主要考虑的是基金投资组合流动性和收益性。货币市场基金具有较强的流动性、收益稳定和零费用，年收益率目前为2.4%，20%的货币市场基金足以用来应付各种风险的发生。股票型基金是获取投资收益主要来源，整个投资规划中配置80%的股票型基金，可以更好分享经济的成长。

最后，基金投资是长期投资行为，要培养长期的理财习惯。基金注重的是长期的稳定回报，不要急功近利，有些人看到眼前盈利较大，心理就膨胀，预期目标也变高；相反，看到账面亏损，就懊恼不已。基金短期内波动可能较大，但是不要让短暂的亏损或盈利左右了对基金的整体预期。

通过长期的投资实践，相信王先生不仅可以获得较高的投资回报。同时，在投资理财方面也会渐入佳境，成为理财高手了。

三、如何控制家庭投资理财风险

1、回避风险

回避风险有两种策略：一是在决策时发现某方案有高风险可否定该方案，如：不购买信用条件不好的企业债券；做好防火、防盗工作，妥善保管信用卡、存单密码；在借给他人款项时要充分考虑到对方的偿还能力和借款用途，对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出；二是在实施理财方案中，发现不利情况时及时中止或调整方案以回避损失。

2、控制风险

就理财总风险而言，应根据收入情况安排，对于工薪家庭，一般可将收入的1/3用于消费，1/3用于储蓄，还有1/3用于其他投资。就投资风险而言，可对股票、储蓄、国债和保险搞个投资组合，这样可以分散投资风险，也不至于因此影响到家庭生活。对偿债风险而言，借入资金的总量和结构一定要与未来现金流入总量和结构相适应，避免还债期过于集中和还债高峰出现过早，创造一个较为宽松的外部环境。而且借入款项要做到短期融资短期使用，中长期融资中长期使用，特别是在住房按揭贷款时要合理规划。

3、转嫁风险

转嫁风险的常见方法有：在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货等等。转嫁风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能产生的损失转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活。但转嫁风险不是以邻为壑、损人利己，应通过合法的交易和手段，将理财风险尽可能地转移出去。

工薪阶层的投资者要充分理解及在实际运用中充分考虑到以上的三点投资意见，这样才能在投资中尽量的减少自己的风险，扩大自己的投资利润。