财富大增的智慧（2）

专题：

　

2、国债基金债券

其次，陈小姐平时工作较忙，没有时间经常关心投资，由此建议陈小姐可以选择较为稳定的产品，比如收益较高的凭证式国债、记账式国债或现在价格正低的后端收费开放式基金。以正在发行的 5年期凭证式国债为例，考虑免税因素，要比现在5年期定期储蓄年收益率高出0.398 % ，那么10万元在5年以后就是113150元，比存定期储蓄多1990元。另外，还可以选择一些回报较好的企业债券，例如去年6月19日发行的02电网债券在今年2月11日的价格为107.2元，短短8个月的时间收益率为7.1 % ，远高于同期储蓄、国债的收益率。

对于 10000美元的存款，可到银行办理签约，进行外汇买卖，这样做的好处在于当外汇行情好时可以进行外汇买卖，而当行情不好时则可以通过电话转账，转为定期，享受定期收益。

3、 暂缓买车 第三、从其现有的资产分析，陈小姐打算在一两年内购买价值10―15万元的轿车是可行的，但是，如果选择全额支付会用掉其所有的积蓄，如果选择汽车贷款则每月须偿还2000元的贷款，再加上汽车使用费，陈小姐的月收支可能存在问题。所以建议陈小姐应当调整目前的收支情况，适当节约开支，为购车做一些准备。

小结总的来说，由于陈小姐处于单身期，在这一时期的理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备，所以还是建议陈小姐注意节流。而对于陈小姐的积蓄，建议进行一些风险小、稳定性高、收益相对较高的投资， 50 % 的债券和基金、30 % 的外汇买卖和20 % 的银行存款会是比较好的组合。

二、如何实现孩子留学梦

经济发展，收入增多，很多朋友的个人财富都开始逐渐小有规模。面对几十万，甚至几百万的存款，他们该怎么办？房子，车子可能都买了，但是，需要钱的地方还很多，譬如投资下一套房产，储存子女教育金，或者是为自己的养老做储备。钱是有限的，欲望和目标是无穷的。他们如何用有限的钱财，实现自己无穷的目标呢？

中年夫妇做教育理财规划。冯先生夫妻双方年龄在 45岁左 右，有个孩子在念高二，17岁。家庭现有存款约20万元，夫妻双方每月收入共6000元，可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划，以使孩子可以到英国去念大学。为了达到这个目标，他们需在两年后储备至少大约30万元人民币。那么，怎么才能做到呢？如果他们将初始的20万元，及每月3000元结余全部投入一个年收益率为5.67%的投资工具(假设每月投入的3000元可以每月复利)，则他们将在2年后收获30万元。

这听起来很容易。其实，这里面有很多问题值得再斟酌一下。孙子兵法曰：知已知彼，百战百胜。在做家庭理财规划时，没有什么比这句名言更重要的了。首先，从知已的层面来讲，中年家庭的收入虽可能正处于如日中天的状态，如一些中高层管理人员的家庭，但也往往只是稳定而已，未来增长潜力并不大，如我们这个例子中的家庭。在这样的情况下，面对未来的子女教育，自己养老方面的大额支出，加上有限的每月结余，风险承受能力并不高。而有些刚性需求是一定要照顾到的，不仅是子女教育，也包括自己的养老。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育，而不顾及其他，其实并不合适。

另一方面，从知彼的角度讲，市面上投资工具林林总总。 5.67%的收益率虽然不高，但是以我们目前的一年期定期存款1.8%的收益率，各种风险较小的投资工具，如定期存款(两年2.16%)，人民币理财产品(3%多些)，国债(三年期约3。5%左右)，货币市场 基金 (约3%)等，均达不到要求。如果想达到要求，还是要投资一些有市场风险的工具， 如偏股 票型基金及股票等。这里又有了另一问题：这两年的时间，股市表现有可能一直不好。如果都是像这几年的股市，那是无法保证一定能在两年后获得30万元的现金价 值的。